s hot ng ca nhiu Cụng ty bo him trong nc v ngoi quc.
Min Bc, ngy 15/01/1965 Cụng ty Bo him Vit Nam (gi tt l Bo
Vit) mi chớnh thc i vo hot ng. Trong nhng nm u, Bo Vit
ch tin hnh cỏc nghip v v hng hi nh bo him hng húa xut
nhp khu, bo him tu vin dng.
1.1.1.2. S cn thit khỏch quan ca hot ng kinh doanh BH.
- Con ngi cựng cỏc th ch chớnh tr tng tn ti trong lch s luụn t
nhim v hn ch ri ro lờn hng u. Trong cuc sng cng nh trong sn
xut kinh doanh, loi ngi gp rt nhiu loi ri ro, v hu qu ca nhng ri
ro ú l khụng lng trc c. Ri ro cú th do rt nhiu nguyờn nhõn:
thiờn tai, tai nn bt ng, chin tranh, khc phc nhng hu qu ú, t
trc n nay loi ngi ó cú rt nhiu bin phỏp: T tớch ly, i vay, hỡnh
thnh cỏc hi tng h
- Tuy nhiờn, do s tin b ca khoa hc cụng ngh, do qui mụ sn xut
ngy cng m rng cho nờn mi cỏ nhõn, doanh nghip thng cú giỏ tr ti
sn rt ln. Vỡ th, khi gp ri ro, cỏc bin phỏp trờn khụng th khc phc ni
hu qu ca nhng thit hi. Thỏng 9/2007, c nc bang hong trc v sp
nhp dn cu Cn Th, vi hn 50 ngi b thit mng, hn 80 ngi b
thng. Nhng thm ha ó gõy ra nhng thit hi ln v vt cht v tinh thn
cho ngi dõn v nh hng rt ln n quỏ trỡnh phỏt trin kinh t.
- Trong iu kin nn kinh t hi nhp v m ca nh hin nay, cỏc doanh
nghip mun m rng qui mụ sn xut kinh doanh, mun i mi mụi trng
cụng ngh u phi vay vn ngõn hng, bi vỡ nh nc khụng cũn bao cp.
Bi vy, khụng mua BH, khụng cú ti sn th chp, ngõn hng khụng cho vay
vn. Tuy vy, ngay c ngnh ngõn hng cng gp phi nhng ri ro ln, nh:
Trần Thị Phơng Thùy
Bảo hiểm 46A
4
mt kh nng thanh toỏn, tht thoỏt tin do khụng thc hin ỳng nhng
nguyờn tc trong qui trỡnh kinh doanh.
- i cựng vi s tin b v khoa hc cụng ngh v s hi nhp nn kinh
t quc t l s phỏt trin liờn tc ca nn kinh t xó hi. i sng dõn c
ngy cng cao nờn nhu cu c bo v , c an ton ngy cng c ngi
dõn v xó hi coi trng.
Qua nhng vn nờu trờn, BH ra i l s cn thit khỏch quan v khụng
th thiu c trong iu kin nn kinh t th trng nh hin nay. Thc t ó
minh chng, ti mt nc cú nn kinh t s 1 th gii nh M, 30% ngõn sỏch
ca cỏc gia ỡnh M dựng np cỏc loi phớ BH khỏc nhau.
1.1.1.3. Khỏi nim BH v sn phm BH.
a. Khỏi nim BH:
BH ó ra i t rt lõu v vn duy trỡ, phỏt trin cho n ngy nay. BH ra
i nh l mt tt yu khỏch quan vi bn cht ct lừi nht l nhm phõn tỏn
ri ro hn ch, phũng tn tht, n nh sn xut - kinh doanh v cuc
sng. C th hn, bn cht ca BH c th hin nh sau:
- BH l hot ng dch v - ti chớnh, khụng phi hot ng dch v - sn
xut, bi vy nú chu s giỏm sỏt cht ch ca nh nc, cỏc cụng ty BH u
phi cú Qu d tr, d phũng; Qu phũng, hn ch tn tht; cỏc hp ũng
khai thỏc hng nm Do ú m cỏc cụng ty BH rt khú b phỏ sn.
- BH l s chuyn giao ri ro t ngi tham gia BH sang nh BH , i li
nh BH thu c phớ. Tuy nhiờn, khụng phi ri ro no nh BH cng chp
nhn m thụng thng, nh BH ch chp nhn nhng ri ro khụng lng trc
c ( ri ro tng lai). Tuy vy, cú nhng ri ro bit trc nh cỏi cht ca
mt con ngi nhng tớnh ngu nhiờn ca nú th hin nhng thi im.
Trần Thị Phơng Thùy
Bảo hiểm 46A
5
- BH hot ng theo qui lut s ụng bự s ớt, õy l qui lut bt di, bt dch
trong hot ng kinh doanh BH.
- S cam kt gia ngi tham gia v ngi BH thụng qua mt hp ng
BH, hp ng ny thc cht cng l hp ng kinh t, rng buc trỏch nhim
v quyn li ca cỏc bờn.
- Mc ớch ch yu ca BH l bi thng thit hi v chi tr tin BH
giỳp ngi tham gia n nh cuc sng, khụi phc sn xut. Ngoi ra, nú cũn
ỏp ng mt s nhu cu khỏc ca ngi tham gia, nh: tit kim, an sinh giỏo
dc, khi nghip kinh doanh, mua sm ti sn, vay th chp
Do hot ng BH l lnh vc kinh doanh rt rng (BH thng mi, BH xó
hi, BH y t, BH trỏch nhim) nờn khú cú th cú nh ngha no cú th nờu
lờn y cỏc bn cht nờu trờn. Tuy nhiờn, cú th lu ý 3 nh ngha sau:
- Xột t gúc ti chớnh: BH l mt hot ng dch v ti chớnh nhm phõn
phi li nhng chi phớ mt mỏt khụng mong i (Phỏp).
- Xột gúc phỏp lý: BH l s cam kt gia 2 bờn, trong ú, 1 bờn ng ý,
bi thng hoc chi tr cho bờn kia nu bờn kia ng ý úng phớ BH (c).
- BH l quỏ trỡnh lp qu d tr bng tin, do nhng ngi cú kh nng gp
mt loi ri ro no ú úng gúp to nờn v t qu ú dựng bi thng hoc
chi tr cho ngi tham gia khi h gp nhng ri ro bt ng, gõy hu qu thit
hi v ỏp ng nhng nhu cu khỏc ca h.
b. Khỏi nim sn phm BH:
Cng nh khỏi nim BH, khỏi nim sn phm BH cú th c hiu theo
nhiu gúc khỏc nhau. Nhỡn t khớa cnh nhng th c bn nht m khỏch
hng nhn c khi mua mt sn phm thỡ sn phm BH l s cam kt bi
thng hay chi tr ca bờn bỏn BH l DNBH i vi bờn mua BH l khỏch
hng khi cú cỏc s kin BH xy ra. S cam kt ny c xỏc lp khi DNBH
Trần Thị Phơng Thùy
Bảo hiểm 46A
6
cp hp ng BH (hoc giy chng nhn BH) cho khỏch hng theo ú khỏch
hng phi tr mt khon tin nht nh (np phớ BH).
Tuy nhiờn, nhỡn t khớa cnh Marketing, thỡ cú th hiu mt cỏch n gin
rng: sn phm BH l sn phm m DNBH bỏn. Cỏc DNBH tin hnh bỏn cỏc
sn phm BH thu li nhun. Cỏc loi hỡnh DNBH c phõn chia tựy theo
doanh nghip ú bỏn cỏc sn phm BH thuc cỏc loi nghip v khỏc nhau.
Cú th phõn chia cỏc DNBH thnh DNBH phi nhõn th (kinh doanh cỏc sn
phm BH thuc cỏc nghip v: BH xe c gii, BH xõy dng lp t, BH chỏy
v cỏc ri ro c bit) v DNBH nhõn th (kinh doanh cỏc sn phm BH
thuc cỏc nghip v: BH t k, BH sinh k, BH hn hp,)
Thụng thng, ngi ta thng ng nht sn phm BH vi nghip v
BH. Nhng xột theo gúc Marketing khi xột n mt doanh nghip thỡ
doanh nghip ú phi kinh doanh mt n v sn phm c th ngha l
cp ti mt chnh th riờng bit c c trng bng n v ln, giỏ c, b
ngoi v cỏc thuc tớnh khỏc (Philip Kolter, Marketing cn bn, bn dch,
NXB.Thng kờ, nm 1994, trang206.)
Cng theo gúc Marketing, mt sn phm bao gi cng bao gm 3 cp
: thnh phn ct lừi (sn phm theo ý tng), thnh phn hin hu (sn
phm hin thc) v thnh phn gia tng (sn phm b sung)
Nh vy cp n sn phm BH l khụng ch n thun cp n
nhng gỡ m doanh nghip bỏn m cũn phi cp n nhng gỡ m khỏch
hng nhn c trong quỏ trỡnh Marketing. Xột theo 3 cp ca mt sn
phm ó nờu trờn, sn phm BH cú th c hiu:
- Cp thnh phn ct lừi (sn phm theo ý tng): õy chớnh l nhng li
ớch m khỏch hng nhn c khi mua sn phm BH chớnh l s bi thng
hay chi tr ca DNBH khi khỏch hng gp phi nhng s kin BH.
Trần Thị Phơng Thùy
Bảo hiểm 46A
7
- Cp thnh phn hin hu (sn phm hin thc): chớnh l cỏc yu t
giỳp khỏch hng nhn bit sn phm ca DNBH ny vi DNBH khỏc, nh:
tờn gi ca sn phm, c tớnh ni tri ca sn phm,
- Cp thnh phn gia tng (sn phm b sung): õy l cp th hin
tớnh dch v rừ nht ca DNBH, c th hin trong v sau khi bỏn hng, nh:
thỏi phc v, phng thc thanh toỏn, cỏc dch v phũng hn ch tn
tht, uy tớnh ca sn phm trong khỏch hng.
Hỡnh 1: Cỏc cp cu thnh sn phm bo him.
1.1.1.4. c im ca sn phm BH.
Sn phm BH l sn phm dch v c xp vo loi sn phm c bit
vỡ chỳng va cú c tớnh chung ca sn phm dch v, va cú c tớnh riờng
bit. Sn phm BH cng cú nhng c im chung ca cỏc sn phm dch v
nh: tớnh vụ hỡnh, tớnh khụng th tỏch ri, tớnh khụng c bo h bn quyn,
Bờn cnh ú, sn phm BH cng cú nhng c im riờng, nh: sn phm
ca chu trỡnh o ngc, sn phm khụng mong i, v sn phm cú
hiu qu xờ dch.
a. c im chung ca sn phm dich v.
Trần Thị Phơng Thùy
Bảo hiểm 46A
8
Tớnh vụ hỡnh: ngi mua BH khụng th cm nhn c sn phm BH bng
cỏc giỏc quan tc l khỏch hng khụng ch ra c hỡnh dỏng, mu sc, mựi
v, ca sn phm BH, nhng gỡ m khỏch hng co th nhỡn thy c chớnh
l hỡnh in biu tng ca doanh nghip, in tờn gi ca sn phm Khi mua
sn phm BH ngi mua ch nhn c nhng cam kt c th hin trờn hp
ng BH hoc giy chng nhn BH. Tớnh vụ hỡnh lm cho vic cho bỏn sn
phm BH tr nờn khú khn hn, vỡ khi mua sn phm BH chớnh l mua mt
li ha. Khỏch hng ch cm nhn c cht lng thc s ca dch v khi
cú mt s kin BH no ú xy ra vi mỡnh v cụng ty BH cú trỏch nhim bi
thng, chi tr cho h.
Tớnh khụng th tỏch ri: chớnh l vic to ra sn phm BH trựng vi vic
tiờu dựng sn phm, núi mt cỏch khỏc l quỏ trỡnh cung ng v quỏ trỡnh tiờu
th l mt th thng nht .
Tớnh khụng th ct tr: sn phm BH khụng nh cỏc sn phm hu hỡnh
khỏc, cú th ct tr trong kho sau ú em ra tiờu dựng ti mt thi im no
ú trong tng lai.
Tớnh khụng ng nht: cỏc khỏch hng u cựng mua mt loi sn phm
BH nhng hu nh khụng ai nhn c nhng dch v ging nhau. iu ny
ph thuc rt nhiu vo cỏc yu t xung quanh nh thi tit, tỡnh trng sc
khe ca nhõn viờn, tớnh cỏch ca nhõn viờn
Tớnh khụng c bo h bn quyn: cỏc DNBH cựng loi hu nh u
cung cp cỏc loi dch v ging nhau, DNBH phi nhõn th thỡ cựng kinh
doanh BH xe c gii, BH xõy dng lp t, BH ti sn k thut, cũn DNBH
nhõn th cựng kinh doanh sn phm BH t k, BH sinh k, BH hn hp
Cho dự trc khi tung mt sn phm BH no ú ra th trng, cỏc cụng ty BH
u phi c phờ duyt mi c phộp kinh doanh, nhng s cho phộp ny
Trần Thị Phơng Thùy
Bảo hiểm 46A
9
khụng mang tớnh bo h bn quyn m ch n thun mang tớnh nghip v k
thut.
b. c im riờng ca sn phm BH :
Sn phm BH l sn phm khụng mong i: khụng ging nh mua bỏn
cỏc hng húa thụng thng khỏc, khi mua mt sn phm BH khỏch hng u
khụng mong i ri ro xy ra vi mỡnh c nhn tin bi thng BH.
n gin vỡ nu ri ro xy ra thỡ h s b thit hi v kinh t, sc khe, tớnh
mng,m s tin bi thng ca doanh ngip BH ch bự p c mt phn
thit hi ú. Núi theo ngụn ng ca Marketing thỡ sn phm BH l sn phm
ca nhu cu th ng ch sau khi cú n lc Marketing ca ngi bỏn thỡ
ngi mua mi mua sn phm BH.
Sn phm BH l sn phm ca chu trỡnh hch toỏn o ngc: khi a
ra chớnh sỏch giỏ (phớ BH), cỏc DNBH khụng ging nh cỏc doanh nghip
thụng thng khỏc l a ra nhng mc giỏ da trờn chi phớ thc t phi b
ra, m h ch cú th da trờn nhng s liu c tớnh cú th phỏt sinh trong
tng lai xỏc nh mc phớ phự hp. Cỏc mc phớ ú cú th l: chi bi
thng, chi hoa hng, chi tỏi BH, chi qun lý, Cỏc mc phớ ny c tớnh
toỏn da trờn cỏc s liu thng kờ trong quỏ kh v cỏc c tớnh tng lai v
tn sut v qui mụ tn tht. Vic tớnh toỏn ny ũi hi tớnh chớnh xỏc cao v
phi ht sc cht ch thỡ mi m bo cho DNBH hot ng mt cỏch n
nh.
Sn phm BH l sn phm cú hiu qu xờ dch: xột n hiu qu kinh
doanh ca mt doanh nghip ngi ta thng xột n ch tiờu li nhun. Li
nhun ca DNBH da trờn tng s phớ thu c sau khi ó tr i s tin bi
thng v cỏc chi phớ liờn quan. Vi vic thu phớ trc, nu khụng cú hoc cú
ớt s kin BH xy ra thỡ DNBH s thu c rt nhiu li nhun, ngc li, nu
Trần Thị Phơng Thùy
Bảo hiểm 46A
10
ri ro xy ra vi tn sut v qui mụ ln hn d tớnh thỡ li nhun cú th rt
thp hoc b l.
1.1.2. c trng ca hot ng kinh doanh BH.
cú c chin lc kinh doanh hiu qu, cỏc DNBH cng nh cỏc
doanh nghip thụng thng khỏc phi quan tõm n c trng ca hot ng
kinh doanh m mỡnh ang thc hin. i vi DNBH thỡ nhng c trng ú
l:
i tng kinh doanh a dng: i tng ca BH thng mi l ti sn,
trỏch nhim dõn s v con ngi.
BH ti sn l BH giỏ tr cú thc, vớ d nh: xe c gii, cụng trỡnh xõy
dng, hng húa vn chuyn bng ng bin,
BH trỏch nhim dõn s l s BH trỏch nhim bi thng ca mt ch ti
sn, ch doanh nghip, ngi hnh ngh lut s, bỏc s,khi m ti sn,
doanh nghip hay ngh nghip ca h gõy thit hi cho ngi th ba. Vớ d:
BHTNDS ca ch xe c gii i vi ngi th ba, BHTNDS ca k s xõy
dng v kin trỳc s t vn,
BH con ngi cú i tng l tỡnh trng sc khe ca con ngi v tớnh
mng, nh: BH nhõn th, BH tr cp nm vin phu thut,
Chớnh nh i tng kinh doanh a dng nh vy m qui lut s ln cng
c phỏt huy v DNBH cng d t c mc ớch li nhun.
Hot ng kinh doanh BH cú vn phỏp nh ln: do tớnh cht ca hot ng
kinh doanh BH l kinh doanh ri ro nờn vn phỏp nh phi rt ln. Theo Lut
kinh doanh BH Vit Nam hin nay, DNBH nhõn th cú vn phỏp nh l 70
t ng v ca DNBH phi nhõn th l 140 t ng. Khi thnh lp doanh
nghip thỡ ngun vn iu l ớt nht phi bng ngun vn phỏp nh theo qui
lut ca nh nc.
Trần Thị Phơng Thùy
Bảo hiểm 46A
11
Hot ng kinh doanh BH luụn luụn phi cú d phũng nghip v (DPNV):
Do c tớnh ca hot ng kinh doanh BH l cú s tớch ly ri ro nờn cỏc
DNBH u phi trớch lp d phũng nghip v, bao gm: d phũng dao ng
ln, d phũng bi thng, d phũng toỏn hc, DPNV c trớch lp t phn
trỏch nhim gi li trong phn phớ BH ca tng nghip v BH hoc ca tng
hp ng BH trong BH nhõn th. D phũng nghip v ca DNBH nhõn th
v phi nhõn th l khỏc nhau.
- i vi doanh nghip BH phi nhõn th, DPNV bao gm: d phũng phớ
cha c hng; d phũng bi thng cho khiu ni cha c gii quyt v
d phũng bi thng cho cỏc dao ng ln.
- i vi doanh nghip BH nhõn th, DPNV bao gm: d phũng toỏn hc;
d phũng phớ cha c hng (ỏp dng i vi nhng hp ng BH nhõn
th ngn hn); d phũng bi thng; d phũng chia lói v d phũng m bo
cõn i.
Hot ng kinh doanh BH luụn gn lin vi hot ng u t: ngi ta núi
rng, hot ng u t l sõn sau ca hot ng kinh doanh BH. Thc t ó
cho thy rng, li nhun ca DNBH ch yu thu c t hot ng u t.
Hot ng u t to iu kiờn m rng qui mụ kinh doanh ca doanh nghip,
phỏt trin qu ti chớnh, tng qu phỳc li, v lm tng thu nhp ca ngi lao
ng ng thi thỳc y s phỏt trin kinh t - xó hi.
Cỏc doanh nghip BH hot ng kinh doanh phi tuõn th qui nh ca
Lut Kinh doanh BH, cỏc qui nh khỏc ca phỏp lut cú liờn quan v cỏc iu
c quc t m Vit Nam ó kớ hoc tham gia.
1.1.3. Ni dung chớnh ca hot ụng kinh doanh BH.
1.1.3.1. Kinh doanh BH gc:
a. Hot ng khai thỏc:
Trần Thị Phơng Thùy
Bảo hiểm 46A
12
Khai thỏc c hiu l vic tuyờn truyn, vn ng mi ngi tham gia
bo him v i n ký kt hp ng. Khai thỏc l khõu quan trng nht trong
tt c cỏc khõu ca hot ng kinh doanh bo him. S d nh vy l vỡ hot
ng kinh doanh bo him hot ng da trờn qui lut s ụng bự s ớt. Cỏc
DNBH phi m bo thu hỳt c mt s lng khỏch hng ln mi cú th
bự p nhng tn tht cho nhng ngi gp ri ro v thu c li nhun.
Khai thỏc l khõu u tiờn ca qui trỡnh kinh doanh bo him v quyt nh
s thnh cụng hay tht bi v vic trin khai mt nghip v no ú. Khi
DNBH trin khai mt nghip v mi, nu thc hin tt khõu khai thỏc thỡ s
m bo c qui lut s ụng bự s ớt v mang li li nhun cho doanh
nghip.
Bờn cnh ú, do tớnh vụ hỡnh ca sn phm bo him m hot ng khai
thỏc cng tr nờn quan trng hn. Khỏch hng b ra mt khon tin nhn
li mt li ha. Bi vy, cỏc nhõn viờn khai thỏc phi lm cho khỏch hng
hiu c ý ngha ca sn phm bo him cng nh thuyt phc h mua sn
phm ca cụng ty mỡnh.
Hin nay, th trng bo him trong bi cnh cnh tranh gay gt, s tham
gia ca cỏc doanh nghip bo him 100% vn nc ngoi cng lm cho th
trng bo him Vit Nam tr nờn sụi ng hn. Cỏc cụng ty bo him mun
ng vng cng phi quan tõm nhiu hn n khõu khai thỏc thu hỳt thờm
nhiu khỏch hng cng nh m bo s phỏt trin bn vng ca Cụng ty.
Thụng thng, thc hin khõu khai thỏc cỏc cụng ty bo him thng
trin khai theo cỏc bc sau:
Trần Thị Phơng Thùy
Bảo hiểm 46A
13
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét