Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
tiết kiệm khi mua bảo hiểm nhân thọ khác với các hình thức tiết kiệm khác ở
chỗ, ngời bảo hiểm đảm bảo trả cho ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thân của
họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một khoản tiền nhỏ.
2.2. Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của ngời
tham gia bảo hiểm.
Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng đợc một mục
đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tợng tham gia bảo hiểm gặp sự cố,
từ đó góp phần ổn định tài chính cho ngời tham gia, thì bảo hiểm nhân thọ đã
đáp ứng đợc nhiều mục đích. Mỗi mục đích đợc thể hiện khá rõ trong từng loại
hợp đồng. Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm hu trí sẽ đáp ứng yêu cầu của ngời
tham gia những khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng, từ đó góp phần ổn định cuộc
sống của họ khi già yếu. Hợp đồng bảo hiểm tử vong sẽ giúp ngời đợc bảo hiểm
để lại cho gia đình một số tiền bảo hiểm khi họ bị tử vong. Số tiền này đáp ứng
đợc rất nhiều mục đích của ngời quá cố nh: trang trải nợ nần, giáo dục con cái,
phục dỡng bố mẹ già Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đôi khi còn có vai trò nh
một vật thế chấp để vay vốn hoặc bảo hiểm nhân thọ tín dụng thờng đợc bán
cho các đối tợng đi vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình hoặc dùng cho một
mục đích cá nhân khác Chính vì đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau nên
loại hình bảo hiểm này có thị trờng ngày càng rộng và đợc rất nhiều ngời quan
tâm.
2.3. Các loại hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp.
Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể hiện
ở ngay các sản phẩm của nó. Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có nhiều
loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có các hợp
đồng 5 năm, 10 năm. Mỗi hợp đồng với mỗi thời hạn khác nhau, lại có sự khác
nhau về số tiền bảo hiểm, phơng thức đóng phí, độ tuổi của ngời tham gia
Ngay cả trong một bản hợp đồng, mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp.
Trang 5
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
2.4. Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì
vậy quá trình định phí khá phức tạp.
Quá trình định phí ở đây rất phức tạp, đòi hỏi nắm vững đặc trng của
từng loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích đợc chiều hớng phát của
mỗi sản phẩm trên thị trờng nói chung.
2.5. Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế -
xã hội nhất định.
ở các nớc kinh tế phát triển, bảo hiểm nhân thọ đã ra đời và phát triển
hàng trăm năm nay. Ngợc lại có một số nớc trên thế giới hiện nay vẫn cha triển
khai đợc bảo hiểm nhân thọ, mặc dù ngời ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó.
Để lý giải vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở chủ yếu để
bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế xã hội phải phát
triển. Ngoài điều kiện kinh tế xã hội, thì môi trờng pháp lý cũng ảnh hởng
đến sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ. Thông thờng ở các nớc, luật
kinh doanh bảo hiểm, các văn bản, quy định có tính pháp quy phải ra đời trớc
khi ngành bảo hiểm phát triển. Đây là vấn đề mang tính chất sống còn cho hoạt
động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ.
II. Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam
Tháng 8-1996, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên đợc Bảo Việt phát
hành, đánh dấu sự ra đời của thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam kể từ ngày
đất nớc hoàn toàn thống nhất. Tháng 8-2001 những hợp đồng đầu tiên đã đáo
hạn, ghi nhận sinh nhật lần thứ 5 của thị trờng. Nhìn một cách tổng quan, thị tr-
ờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian qua có những đặc điểm sau:
1. Thị trờng sôi động, cạnh tranh ngày càng gay gắt và toàn diện:
Từ năm 1996 đến giữa năm 1999 chỉ có Bảo Việt một mình một chợ,
cho đến nay trên thị trờng đã có 5 doanh nghiệp: Bảo Việt, Bảo Minh-CMG,
Manulife, Prudential và AIA. Từ khi có sự góp mặt thêm của 4 doanh nghiệp có
vốn đầu t nớc ngoài-những tên tuổi lớn, đã có kinh nghiệm hoạt động kinh
Trang 6
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
doanh ở nớc ngoài kèm theo cơ chế tài chính, thù lao linh hoạt, thị trờng bảo
hiểm nhân thọ Việt Nam đã thực sự bớc vào giai đoạn mới giai đoạn sôi
động, cạnh tranh toàn diện và phát triển với tốc độ cao. Tình hình cạnh tranh
gay gắt có thể thấy rõ ở các thị trờng lớn nh Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Hải
Phòng, Đà Nẵng. Sự canh tranh thể hiện trên tất cả các mặt nh thu hút khách
hàng, thu hút đại lý (qua chính sách thù lao), sản phẩm, dịch vụ, địa bàn hoạt
động, quảng cáo, khuyến mãi Nêú nh khi mới bắt đầu hoạt động, Prudential,
AIA, Manulife chỉ tập trung triển khai ở hai đại bản doanh là Hà Nội, Tp Hồ
Chí Minh và chủ yếu hớng vào các khách hàng có thu nhập trung bình khá trở
lên, thì đến nay các công ty này đã tích cực mở rộng phạm vi hoạt động sang
các địa bàn khác và hớng tới cả những khách hàng có thu nhập trung bình. Đến
thời điểm này, các doanh nghiệp đều lấy mục tiêu tăng trởng, mở rộng thị trờng
là mục tiêu hàng đầu.
Xét về mặt tích cực, cạnh tranh thực sự trở thành một nhân tố quan trọng
thúc đẩy thị trờng phát triển. Chính nhờ sự hoạt động mạnh mẽ của các doanh
nghiệp, đã giúp dân chúng nhận thức rõ hơn về bảo hiểm nhân thọ, giúp đa dịch
vụ bảo hiểm nhân thọ đến tận nhà khách hàng. Cũng nhờ cạnh tranh, các doanh
nghiệp đã nâng cao chất lợng dịch vụ khách hàng, chất lợng khai thác, đa dạng
hoá sản phẩm, đồng thời thúc đẩy việc hoàn thiện điều khoản, quy trình nghiệp
vụ, bổ sung các dịch vụ gia tăng giá trị (cho vay phi tự động, cho vay theo hợp
đồng, khôi phục hiệu lực hợp đồng ), hoàn thiện mô hình tổ chức và hoạt động,
trong đó đáng chú ý là mô hình đại lý, chế độ thù lao cho đại lý theo hớng hiệu
quả hơn, phù hợp hơn với đặc điểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ. Cạnh tranh
cũng thôi thúc các doanh nghiệp tìm kiếm các biện pháp nâng cao hiệu quả
kinh doanh nh ứng dụng tin học, đa dạng hoá các kênh phân phối. Thời gian
qua các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ rất tích cực ứng dụng công nghệ thông
tin vào hầu hết các công việc nh phát hành và quản lý hợp đồng, in hoá đơn, kế
toán, thống kê, quảng cáo giới thiệu sản phẩm Tuy vậy, hiện tợng cạnh tranh
không lành mạnh (nh tung tin không chính xác), kinh doanh theo kiểu chộp
Trang 7
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
giật đã xuất hiện, gây tác động xấu đến thị trờng, làm tổn hại đến hình ảnh của
ngành.
Thị phần bảo hiểm nhân thọ qua các năm
(theo doanh thu phí)
Năm Bảo Việt BM-CMG Prudential Manulife AIA
2000 71,5% 0,7% 19,4% 7,6% 0,8%
2001 54,3% 1,4% 29,9% 10,8% 3,6%
Dẫn đầu trên thị trờng hiện nay là Bảo Việt doanh nghiệp nhà nớc và
là doanh nghiệp duy nhất không có vốn đầu t nớc ngoài với thị phần trên 54%,
tốc độ tăng trởng doanh thu phí bảo hiểm đạt 64,8% trong năm 2001 và cũng là
doanh nghiệp duy nhất có mạng lới phủ khắp các tỉnh thành. Các doanh nghiệp
khác cũng đạt đợc kết quả rất tốt, đặc biệt là Prudential đã đạt đợc kết quả khá
ngoạn mục chỉ trong vòng hơn 2 năm Prudential đã vơn lên vị trí thứ 2 với
gần 30% thị phần, trở thành một đối tợng lớn đối với Bảo Việt trên thị trờng.
AIA, Manulife, BaoMinh-CMG trong năm 2001 cũng gia tăng thị phần, tuy
nhiên tính đến thời điểm này còn chiếm thị phần khá nhỏ. Với đặc điểm khách
hàng chủ yếu là các cá nhân, số lợng các doanh nghiệp ngày càng gia tăng, có
thể nhận định rằng trong thời gian tới, thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam sẽ
thêm sôi động, cạnh tranh thêm sâu sắc trên tất cả các mặt theo hớng có lợi cho
khách hàng, đồng thời cũng chứa đựng nhiều yếu tố bất ngờ.
Sự hoạt động mạnh mẽ của thị trờng bảo hiểm nhân thọ thời gian qua tạo
ra sự cạnh tranh liên ngành, trong đó rõ ràng nhất là cạnh tranh giữa hệ thống
ngân hàng, bu điện với ngành bảo hiểm nhân thọ trong việc thu hút tiền vốn
nhàn rỗi từ công chúng. Gần đây, ngành ngân hàng (điển hình nh ngân hàng
đầu t và phát triển, Ngân hàng Sài Gòn Thơng Tín ) đã đa ra những công cụ
cạnh tranh trực tiếp với bảo hiểm nhân thọ nh tiết kiệm trả góp (cho phép gửi
tiền tiết kiệm định kỳ với những khoản tiền nhỏ), tiết kiệm dài hạn (thời hạn tối
đa có thể tới 15 năm).
Mặc dù là lĩnh vực kinh doanh chậm có lãi (đến thời điểm này tất cả các
doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đều cha có lãi) nhng bảo hiểm nhân
Trang 8
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
thọ là lĩnh vực kinh doanh mầu mỡ và bền vững, hấp dẫn các nhà đầu t nhất là
các nhà đầu t nớc ngoài. Có thể nhận định rằng cùng với chính sách hội nhập
của Việt Nam cũng nh việc thực hiện Hiệp định thơng mại Việt-Mỹ, chắc chắn
sẽ xuất hiện nhiều gơng mặt mới trên thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam,
làm cho thị trờng thêm sôi động. Việc tăng vốn của các doanh nghiệp đang hoạt
động trên thị trờng nh Prudential cũng khẳng định điều này.
2. Thành công lớn, trởng thành nhanh chóng.
Mặc dù mới có tuổi đời hơn 5 năm nhng thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt
Nam đã đạt đợc những kết quả rất đáng tự hào trên nhiều mặt. Cụ thể:
Đạt tốc độ tăng trởng cao về doanh thu phí và hợp đồng: Nếu nh năm
1996 Bảo Việt mới chỉ triển khai thí điểm bảo hiểm nhân thọ tại một
số tỉnh thành và đạt đợc kết quả khá khiêm tốn với trên 1200 hợp
đồng và doanh thu phí cha đến 1 tỷ đồng thì đến năm 2000 doanh thu
phí bảo hiểm nhân thọ toàn thị trờng đã đạt gần 1300 tỷ đồng và gần 1
triệu hợp đồng có hiệu lực. Đặc biệt, năm 2001 là năm đáng ghi nhớ
của thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam với doanh thu phí 2786 tỷ
đồng (tơng đơng với 0,55% GDP), vợt khá xa so với tổng doanh thu
phí bảo hiểm phi nhân thọ của toàn thị trờng, số hợp đồng có hiệu lực
đến cuối năm 2001 đạt 1,6 triệu (tơng đơng với 2% dân số).
Trang 9
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Doanh thu phí BHNT toàn thị trờng (tỷ đồng)
Năm
1997 1998 1999 2000 2001 6T/2002
Tốc độ tăng
doanh thu phí
(So với năm trớc)
1.842,1% 1.160% 242,4% 262,6% 215,6% 72,39%
So với năm 2000, tốc độ tăng doanh thu phí năm 2001 đạt 215,6%; trong đó
tốc độ tăng doanh thu phí của các hợp đồng mới đạt trên 89%. Nếu so sánh 6 tháng
đầu năm 2002 với cùng kỳ năm 2001, doanh thu các hợp đồng bảo hiểm khai thác
mới đã tăng 20,94%. Nếu tính từ khi mới bắt đầu triển khai, tốc độ tăng doanh thu
bảo hiểm nhân thọ bình quân trong những năm qua đạt trên 250%/năm; còn nếu
tính từ năm 1999 năm bắt đầu có sự ra nhập của các doanh nghiệp bảo hiểm
nhân thọ khác ngoài Bảo Việt, tốc độ tăng doanh thu phí bình quân đạt trên
135%/năm (cao hơn tốc độ tăng GDP rất nhiều).
Trang 10
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Biểu đồ trên cho thấy, tính đến ngày 01/07/2002 trên toàn thị trờng có
tổng số 2.346.664 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đang có hiệu lực. Nếu nh trong
6 tháng đầu năm 2001 chỉ có 387.468 hợp đồng bảo hiểm đợc ký kết và duy trì
thì trong 6 tháng đầu năm 2002 đã có 462.691 hợp đồng đợc ký kết và duy trì,
tăng 19,41%. Đây là tốc độ tăng trởng rất cao, phản ánh sự trởng thành nhanh
chóng của thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam. Thêm vào đó, chất lợng khai
thác cũng đợc nâng lên đáng kể, biểu hiện qua số tiền bảo hiểm trung bình/hợp
đồng, số phí bảo hiểm bình quân/hợp đồng ngày càng cao, công tác đánh giá rủi
ro đợc chú trọng hơn (thông qua việc áp dụng đánh giá rủi ro, sức khỏe, tài
chính, mục đích tham gia, quyền lợi có thể đợc bảo hiểm), tỷ lệ huỷ hợp đồng
của toàn thị trờng dới 6%/năm (thấp hơn rất nhiều so với thị trờng khác):
Thiết lập đợc mạng lới kinh doanh phủ khắp cả nớc, mô hình tổ
chức quản lý ngày càng hoàn thiện: Thời gian qua, các doanh nghiệp,
điển hình là Bảo Việt đã xây dựng đợc mạng lới cung cấp dịch vụ trên
khắp cả nớc đáp ứng nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của mọi tầng lớp
nhân dân. Với mạng lới phủ khắp các huyện thị và đội ngũ quản lý,
cán bộ khai thác đông đảo, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đã len lỏi
vào mọi hang cùng ngõ hẻm, từ thành thị tới nông thôn. Mô hình tổ
chức và quản lý của các doanh nghiệp cũng ngày càng hoàn thiện và
có hiệu quả hơn, điển hình là việc chuyên môn hoá việc khai thác và
thu phí. Việc đào tạo cán bộ, đại lý ngày càng đợc chú trọng và đợc
xác định là nhân tố quan trọng quyết định chất lợng dịch vụ cung cấp
và thành công của doanh nghiệp.
Sản phẩm đa dạng, dịch vụ phong phú, khách hàng thuộc nhiều tầng
lớp: Khi Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm nhân thọ, chỉ có 3 sản
phẩm đợc đa ra trên thị trờng là bảo hiểm nhân thọ Hỗn hợp thời hạn
5 năm, thời hạn 10 năm và An sinh giáo dục. Cùng với sự phát triển
thị trờng, số luợng sản phẩm trên thị trờng đã tăng lên đáng kể và
ngày càng đa dạng. Đến nay trên thị trờng đã nay đã có sự hiện diện
của tất cả các loại bảo hiểm nhân thọ truyền thống nh Hỗn hợp, sinh
Trang 11
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
kỳ, tử kỳ, chọn đời, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cách tân, các sản
phẩm bảo hiểm hu trí, nhiều bảo hiểm bổ trợ cũng đã có mặt. Với sự
đa dạng về chủng loại các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đã ngày càng
đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng, phong phú và toàn diện của bảo
hiểm nhân thọ. Kết quả triển khai thời gian qua cho thấy, khách hàng
tham gia bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng, thuộc nhiều tầng lớp khác
nhau.
Bớc đầu đa dạng hoá kênh phân phối: Để đa sản phẩm bảo hiểm
nhân thọ ra thị trờng, đến nay các doanh nghiệp Việt Nam đều sử
dụng kênh phân phối truyền thống - đội ngũ đại lý chuyên nghiệp.
Gần đây, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã bắt đầu hợp tác với
Ngân hàng trong khai thác và thu phí bảo hiểm, điển hình là sự hợp
tác giữa Bảo Việt và Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng Châu (ACB),
giữa AIA và Ngân hàng HongKong và Thợng Hải (HSBC), Prudential
với ACB. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cũng đã
có ý tởng về sử dụng kênh phân phối qua mạng internet, với việc giới
thiệu sản phẩm qua mạng.
Góp phần tạo lập cuộc sống ổn định, thịnh vợng, nâng cao nhận
thức về bảo hiểm nhân thọ: Qua việc giải quyết đầy đủ và kịp thời
quyền lợi của khách hàng, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã
giúp khách hàng chẳng may gặp rủi ro nhanh chóng khắc phục rủi ro
tạo lập một cuộc sống đầy đủ về tài chính, hạnh phúc, thịnh vợng. Với
cơ chế bù đắp tài chính, khắc phục hậu quả rủi ro, hỗ trợ tài chính khi
không còn khả năng lao động, chúng ta có thể nhận định một cách
logic rằng, bảo hiểm nhân thọ đã, đang và sẽ góp phần xoá bỏ bao
cấp, giảm nhẹ các khoản trợ cấp của Nhà nớc, của xã hội.
Tạo công ăn việc làm cho nhiều ngời: Thời gian qua bảo hiểm nhân
thọ đã thu hút, tạo công ăn việc làm cho một lực lợng đông đảo lao
động dới hình thức đại lý chuyên nghiệp, đại lý bán chuyên nghiệp và
cộng tác viên. đồng thời bảo hiểm nhân thọ cũng đã tạo ra chỗ làm
Trang 12
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
việc cho hàng nghìn ngời với t cách là cán bộ, nhân viên của doanh
nghiệp bảo hiểm nhân thọ.
Tạo kênh huy động và cung cấp vốn lớn cho nền kinh tế, thúc đẩy
kinh tế - xã hội phát triển: Tổng số phí bảo hiểm nhân thọ đạt 2786 tỷ
đồng chiếm 0,55% GDP vào năm 2001, và nh vậy tính đến thời điểm
này tổng số vốn mà bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp cho nền kinh
tế trên 4000 tỷ đồng.
Năm
1996 1997 1998 1999 2000 2001
Quỹ đầu t (tỷ
đồng)
0,7 15 178 582 1.654 4.000
Hoạt động đầu t tài chính cũng trở thành xơng sống nâng đỡ cho hoạt
động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, tạo tiền đề và điều kiện để các doanh
nghiệp bảo hiểm nhân thọ tham gia vào thị trờng tài chính tạo lập các quỹ đầu t.
Tuy nhiên, có thể thấy cho đến nay thị trờng đầu t của Việt Nam mới trong giai
đoạn hình thành còn thiếu các công cụ đầu t, nhất là các công cụ đầu t dài hạn
do vậy hạn chế rất lớn đến hiệu quả hoạt động đầu t của các doanh nghiệp bảo
hiểm nhân thọ.
3. Môi trờng pháp lý ngày càng hoàn thiện:
Trong thời gian qua, môi trờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo
hiểm nhân thọ ngày càng đợc hoàn thiện. Trớc hết là sự ra đời của Luật kinh
doanh bảo hiểm, bắt đầu có hiệu ngày 1/4/2001, tiếp đó là các nghị định (Nghị
định số 42/2001/NĐ-CP ngày 1/8/2001 quy định chi tiết một số điều của Luật
kinh doanh bảo hiểm, Nghị định 43/2001/NĐ-CP ngày 1/8/2001 quy định chế
độ tài chính đối với doanh nghiệp bảo hiểm và môi giới bảo hiểm) và thông t h-
ớng dẫn (Thông t số 71/2001/TT-BTC ngày 28/8/2001 hớng dẫn thi hành Nghị
định 42/2001/NĐ-CP ngày 1/8/2001, Thông t số 72/2001/TT-BTC ngày
28/8/2001 hớng dẫn thi hành Nghị định 43/2001/NĐ-CP ngày 1/8/2001 của
Chính phủ). Tuy vậy, đến nay hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh
Trang 13
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
doanh bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam cha thực sự đồng bộ, một số quy định cần
thiết còn thiếu, một số quy định cha rõ ràng cha thực sự phù hợp với tập quán
bảo hiểm nhân thọ, cha tạo ra sự linh động lớn nhất có thể cho hoạt động của
các doanh nghiệp. Ngoài việc xây dựng và hoàn thiện môi trờng pháp lý trong
thời gian qua Nhà nớc đã có những chính sách u đãi, hỗ trợ, thúc đẩy thị trờng
bảo hiểm nhân thọ hoạt động.
III. Những cơ hội và thách thức phát triển mới của
ngành bảo hiểm nhân thọ việt nam
Với sự thay đổi và phát triển nhanh chóng của môi trờng kinh doanh thể
hiện ở áp lực cạnh tranh gia tăng, khuynh hớng toàn cầu hoá, biến đổi thói
quen, nhu cầu khách hàng, sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ nh
đã phân tích ở trên đã đặt ra nhiều cơ hội và thách thức cho các công ty bảo
hiểm nhân thọ ở Việt Nam:
1. Đáp ứng nhu cầu của khách hàng:
Đối với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhu cầu khách hàng đợc dự báo
là có những thay đổi về sản phẩm và hình thức dịch vụ sau:
Do xu hớng dân số già đi, thu nhập đợc tăng lên, khách hàng có quan
tâm nhiều hơn đến vấn đề tài chính của họ trong những năm hu trí,
chăm sóc sức khoẻ dẫn tới nhu cầu về sản phẩm bảo hiểm tích luỹ, tử
kỳ, niên kim sẽ có nhiều triển vọng tăng trởng. Việc quan tâm hơn
của khách hàng tới những loại sản phẩm này cũng thể hiện xu hớng
quan tâm hơn tới phòng chống rủi ro tài chính do khả năng biến đổi
nhanh chóng của kinh tế. Bên cạnh đó, với sự phát triển của cuộc sống
hiện đại, một số loại bệnh tật rất dễ mắc phải và là nguyên nhân tử
vong chính cho con ngời cũng đã làm phát sinh nhu cầu bảo hiểm cho
các bệnh hiểm nghèo.
Do nhận thức ngày càng cao về các sản phẩm bảo hiểm, khách hàng
có nhu cầu đợc lựa chọn sản phẩm tinh vi hợp với nhu cầu của mình.
Khách hàng có yêu cầu cá nhân hoá dịch vụ mua các sản phẩm đ-
Trang 14
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét